|
Ничто не стоит так дешево и не ценится при этом так дорого, как страховой полис после страхового случая!
Страхование жилья и домашнего имущества - один из самых старых видов страховой защиты в истории человечества. Казалось бы, нуждаться в нем должен каждый человек, обладающий собственностью. Но вот цифры на конец прошлого года: в Ленинградской области застраховано чуть более 40% домов, а в Петербурге, по самым оптимистичным оценкам, 5-10% квартир.
Сегодня большинство владельцев недвижимости поразительно недальновидны. Более половины квартир в Петербурге находятся в частной собственности. Социальных катаклизмов в стране не было уже давно, так что массовое нежелание страховаться уже не объяснишь всеобщей бедностью.
Аналитики страховых компаний видят других причины: недоверие к страховым организациям и неосведомленность собственников о том, что по Гражданскому кодексу государство больше не обязано решать их личные проблемы.
Произойдет, скажем, у соседей пожар со взрывом газа или разлив воды - и город на законных основаниях откажется возмещать и стоимость их потерь, и, тем более, гражданскую ответственность нерадивого соседа, то бишь убытки, которые по его вине понесли вы.
Кстати, опыт ОСАГО не прошел даром: сейчас до трети страхователей квартир покупают полисы гражданской ответственности перед соседями. Это понятно. Во-первых, какой бы ущерб ни был нанесен соседу, страховая компания заплатит, и отношения не будут испорчены. А во-вторых, платить, скорее всего, все равно придется - по иску либо соседа, либо его страховой компании.
Страховщики напоминают, что именно страхование может послужить толчком для значительного улучшения работы жилищных служб города, поскольку страховая компания способна предъявить иск лицу, которое виновато в причинении ущерба застрахованному имуществу.
ЦЕНА
Страхование квартиры и имущества - услуга на самом деле доступная. Например, тариф на страхование "стен" (без отделки) составляет в среднем 0,15-0,25% от стоимости квартиры. То есть застраховать от разрушения, залива или пожара квартиру ценой $60 000 обойдется в разных фирмах от $90 до $150 в год.
Вообще размер годового страхового взноса зависит от стоимости объектов страхования и выбранных рисков. Если у вас приватизированная квартира, возможны следующие варианты (средние базовые тарифы, % от страховой суммы):
– квартира без отделки (страхуются стены и система коммуникаций) - 0,15-0,25%;
– отделка квартиры (страхуются только отделка и оборудование, как предусмотренные проектом, так и улучшенные владельцем жилья) - 0,5-0,7%;
– домашнее имущество - 0,35-1,2%.
Для муниципального жилья ставки такие же. Но в связи с тем, что такие квартиры находятся в государственной собственности, страховщики не предлагают их жильцам страховать стены и конструктивные элементы, ограничиваясь только отделкой и домашним имуществом.
Для большей убедительности андеррайтеры страховых фирм любят приводить такую цифру: жить без страховки может только тот, у кого в запасе всегда есть свободные $3000 (именно столько сегодня составляет средняя сумма убытков от протечек или пожара).
Сравним: $3000 и те $300-400, в которые обойдется полное страхование не самой шикарной, но вполне приличной петербургской квартиры.
Те, кто знаком со страхованием, знают, что объявленные базовые тарифы имеют свойство увеличиваться под воздействием повышающих коэффициентов. Но бывают коэффициенты и понижающие.
Скидки предоставляются, например, при наличии охранной и пожарной сигнализации, безубыточной страховой истории, больших страховых суммах, наличии франшизы, а также при комплексном страховании, покрывающем несколько рисков.
Кроме того, во всех компаниях скидки получают постоянные клиенты - до 40% от базового тарифа. В итоге базовые тарифы при страховании от всех рисков сроком на один год составляют в Петербурге 0,5-1,0% от страховой суммы.
Сама эта сумма фактически равна рыночной стоимости квартиры и находящегося в ней имущества.
О СТРАСТИ К ПЕРЕПЛАНИРОВКАМ
Еще одно уточнение необходимо сделать в связи с охватившей город страстью к перепланировкам. Как правило, перепланировки сопровождаются демонтажем капитальных конструкций и переносом коммуникаций. Главная опасность при этом - причинение вреда соседям.
Рекомендации страховщиков таковы: если ваша квартира застрахована, а вы начинаете капитальный ремонт (или ваши соседи его начинают), то нужно сообщить об этом своему страховщику.
Серьезный ремонт - это "существенное событие" в рамках страхового договора, поскольку в этом случае резко повышается степень риска. Хороший страховщик пришлет к вам или к вашему соседу эксперта, который сможет грамотно оценить ситуацию.
На перепланировку требуется разрешение соответствующих государственных служб, а от строительных компаний - лицензия и полис страхования ответственности подрядчика. Если нет ни разрешений, ни лицензий, то компания, скорее всего, расторгнет такой страховой договор без выплаты возмещения (имеет полное право).
Если есть, то вам придется доплатить своему страховщику за то, чтобы тот в полной мере сохранил свои гарантии. Зато такая предусмотрительность поможет избежать проблем с выплатами, если страховой случай все-таки произойдет.
ДАЧИ ГОРЯТ ЯРЧЕ. И ДОЛЬШЕ
При "дачном" страховании первым номером в списке рисков обычно значится "Повреждение в результате пожара". Страхование жилого дома от этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,9% стоимости объекта). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа.
Особый случай - бани и кухни: тариф по их страхованию может доходить и до 2%. Но страховать один объект от одного риска (баню от пожара) невыгодно, так как при комплексном страховании тариф отличается не намного - 1,2-1,3% за все объекты.
Особый случай - маленькие удаленные поселки без пожарного водоема, телефонной связи и сторожа. Тут страховая компания либо вообще откажется иметь дело с потенциальным клиентом, либо откажется страховать находящееся в доме имущество, а тариф по комплексному страхованию поднимет до 1,5-2%.
МОДА НА ЗАОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
В последние два-три года почти у всех страховщиков появилась услуга по страхованию имущества и недвижимости без предварительного осмотра и оценки. Клиенты при этом не только экономят свое время, но и сохраняют определенную конфиденциальность - освобождаются от необходимости демонстрировать свою недвижимость со всем ее содержимым незнакомым людям.
Есть только одно "но": имущество на крупные суммы, как правило, заочно никто не страхует, так как наличие стен легко подтверждается свидетельством о собственности, а вот факт наличия в этих стенах обоев по 50 евро за метр и домашнего кинотеатра подтвердить гораздо труднее.
Загородные дома стоимостью до 100 000 рублей тоже могут быть застрахованы без осмотра, причем в прошлом несколько фирм расширили "дачный" лимит до 250 000-300 000 рублей.
ЗА ПОЖАР ОТВЕТИШЬ!
Чтобы полноценно защитить свои интересы, владельцу городской квартиры недостаточно застраховать только собственные недвижимость и имущество, потому что в многоквартирном доме последствия даже не слишком серьезной бытовой аварии легко могут затронуть интересы соседей. Гражданский кодекс прям и суров: лицо, причинившее вред, обязано компенсировать его полностью.
На какие суммы нужно страховаться, чтобы быть хорошо защищенным (то есть чтобы пострадавшему хватило суммы, указанной в договоре страхования, и виновнику не пришлось доплачивать из своего кармана)? Во сколько это обойдется?
"Чаще всего залив или аналогичное повреждение происходит на площади в 15-20 кв.м, иногда до 30 кв.м (площадь одной комнаты),– считают страховщики.– В зависимости от стоимости отделки, которая в среднем составляет $300-400/кв.м, возмещению может подлежать примерно $10 000". Именно на эту сумму они чаще всего и рекомендуют страховать ответственность.
Средние тарифы в этом виде страхования - от 0,5 до 1%. Более высокие ставки будут применяться, например, в старом доме с деревянными перекрытиями и перегородками, в котором долго не было капремонта (а значит, все коммуникации ветхие).
Повышению тарифов способствует также большая этажность (больше квартир удастся залить и больше имущества успеет выгореть, пока до точки возгорания доберутся пожарные).
Отягчающим фактором служит пребывание в квартире остающихся без присмотра маленьких детей или недееспособных пожилых жильцов. Скрывать этого не рекомендуется, ибо это - опять-таки "существенные обстоятельства".
КОЛЛЕКТИВНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО
Петербургские страховщики чрезвычайно заинтересованы в развитии страхования ответственности не только отдельных собственников, но и членов ТСЖ. Это понятно: в грамотно управляемом доме, где вдобавок есть ТСЖ, степень риска гораздо ниже. Для членов ТСЖ при коллективном страховании существенно - в два-три раза - снижаются тарифы.
На что следует обращать внимание при страховании квартиры?
Сергей КОВАЛЬЧУК,
генеральный директор СО "Прогресс Нева":
Проверьте, каким образом будет рассчитываться размер компенсации, если квартире будет необходим ремонт. Оценка размера выплаты может проводиться, например, на основании заключения эксперта или по счетам ремонтной организации. Последнее предпочтительнее.
Проверьте, насколько справедлива методика расчета выплат. Такой вариант, как оплата ремонта только той части стены, которую залили, без учета необходимости переклейки вообще всех обоев вам не подойдет: не будете же вы заклеивать место протечки другим куском.
Еще встречается методика расчета выплаты, основанная на средней стоимости квадратного метра отделки. Получается, что на ремонт "дорогой" части отделки выплаты не хватит, а за страхование "дешевой" части клиент переплачивает.
Желательно, чтобы оплачивалась полная цена материалов без какого-либо вычета стоимости износа (на петербургском страховом рынке еще встречаются такие договоры!). Рынка, где можно купить подержанный линолеум, пока не придумали, поэтому такие вычеты совершенно необоснованны.
Подсчитайте, какие скидки страховая компания предоставит за средства защиты. Например, обычно на стоимость страхования влияют наличие пожарной и охранной сигнализации в квартире, решетки на окнах. Возможно, установка дополнительных средств защиты быстро себя окупит.
Проверьте, насколько детально будет описана ваша квартира. Если, например, указано, что стены оклеены обоями, этого недостаточно. Для расчета выплаты необходимо знать, какие именно обои были использованы.
Посмотрите, насколько точно указан срок выплат, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. Важно, чтобы договор предусматривал четкие сроки. В среднем в Петербурге это 1-2 недели, а в сложных случаях, при возбуждении уголовного дела против преступников, причинивших ущерб,– не более 2 месяцев.
|
Версия для печати
