Деньги на кассу

В Государственную Думу внесен проект Федерального закона "О строительных сберегательных кассах". Возможно, вскоре у ипотечных банков появится конкурент. Насколько сильный - зависит от позиции государства.

Проект закона устанавливает правовой статус и особенности деятельности специализированных кредитных организаций - строительных сберегательных касс (ССК).

Стройсберкасса определяется в документе как специализированный банк с ограниченным перечнем банковских операций. Надзор за деятельностью ССК осуществляет Банк России.

Специализированная сберкасса будет привлекать денежные средства физических и юридических лиц (в виде вкладов) и соответственно выдавать кредиты для улучшения жилищных условий.

Жить на "троечку"
В общем виде схема выглядит так. Вкладчик заключает с ССК договор накопления сбережений. В течение определенного срока (например, 2-3 года) гражданин должен вносить определенные деньги (например, по $1000 ежемесячно). Накопив 30-50% стоимости квартиры, вкладчик получает кредит в размере недостающей суммы.

Займы предоставляются на срок от 7 до 15 лет.

Собственно, по такой же схеме действуют и жилищно-накопительные кооперативы.

В первоначальных вариантах законопроекта стройсберкассы и выглядели как кооперативы - но с государственными гарантиями. Соответственно и деньги в них могли получиться существенно дешевле, чем в ипотечных банках.

Кстати, проект, предусматривающий создание ССК, дважды вносился в Думу прошлого созыва, но был отклонен. Одна из причин - негативное отношение к этой схеме со стороны банковского лобби, которому совершенно ни к чему было на ровном месте создавать себе конкурента.

В окончательном варианте стройсберкасса - это именно банк. К ССК предъявляются практически те же требования, что и к коммерческим банкам, их выполнение требует немалых затрат. То есть снизить стоимость денег за счет сокращения издержек в ССК уже не получится. Однако даже и в таком виде схема имеет свои плюсы.

По словам депутата Оксаны Дмитриевой, замкнутость финансовых потоков ССК позволяет устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка процентные ставки. Как по вкладам, так и по кредитам.

Проект федерального закона определяет, что ставки по займам не могут превышать ставки по вкладам более чем на 3% годовых. То есть если стройсберкасса привлекает средства под 3% годовых, то выдавать кредиты будет под 6%.

Бундес-пример
Основной ориентир для инициаторов законопроекта - опыт Германии.

Этот пример действительно впечатляет. В послевоенной Германии за время существования системы стройсбережений было аккумулировано и направлено в строительство около 800 млрд евро. Каждый третий житель этой страны и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45% приобретаемого жилья, или 13 млн квартир.

Правда, немецкое правительство не только надзирает и контролирует, но и дотирует часть процентной ставки - именно чтобы развивать жилищное строительство. Кстати, и существенного роста цен на жилье за последние полтора десятка лет в Германии не замечено.

Российский законопроект также предполагает оказание финансовой поддержки из федерального бюджета - в объеме 20% от ежегодного прироста вклада. При этом поощряемый прирост вклада - не более 70 000 рублей, а максимальный размер государственной премии на строительный сберегательный вклад в расчете на одного гражданина не может превышать 14 000 рублей.

Председатель экспертного совета комиссии по доступному жилью при Совете Федерации Иван Грачев считает, что ситуация с доступностью жилья за последний год ухудшилась раза в полтора. То есть в полтора раза увеличился период накопления.

По мнению г-на Грачева, из того, что придумано в мире, наиболее эффективная система в наших условиях - это именно стройсберкассы.

Система ССК может рассматриваться не только как самостоятельный инструмент, но и как часть общей схемы финансирования.

В странах, где система стройсберкасс работает, личные накопления граждан в приобретении жилья в среднем составляют примерно 30%, еще 30% дает под низкий процент стройсберкасса, а оставшиеся 40% - ипотечный банк.